要说现在最火的线上支付，那非支付宝、微信莫属了。

 

可是近日，央行下发文件，明确要求非银支付机构的网络支付业务，由直连模式迁移至网联平台处理。

 

并要求2018年6月30日前，所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

 

也就是说，从今以后，包括支付宝和微信在内的网络支付，都得通过网联来完成。“网联”是什么？

 

它的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，同时，受央行监管。

 

换种说法就是，第三方支付机构的线上支付通道不再直接对接银行，而是通过网联这个中间通道与各家银行对接。

 

可别小看了网联，数据显示，农历除夕当日（15日），网联平台交易处理规模再创新高！

 

单日业务处理量突破1亿笔，支付交易平均耗时208.72毫秒，系统成功率99.99%。

 

网联正式实施“收编”

在去年年初的1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》：

宣布授予8家机构征信资格，其中包括芝麻信用（马云旗下机构）、腾讯征信（马化腾旗下机构）、鹏元征信、深圳前海征信（平安保险旗下机构）、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用（联想系）、北京华道征信。

 

一年过去了，这八家机构运转顺利后，央行开始推进第二步的工作，成立信联，实现信息整合。

首先，可以整合支付宝、微信支付，这些断简残篇的信用信息，打破“数据孤岛”，画出更真切的信用画像。

其次，可以让国家更好掌握和分享，在各家公司手里的征信信息，打破“数据寡头”的可能垄断局面，进而建立行业普遍适用的征信标准。

 

最后，还可以借助国家力量，防止个人信息被过度采集不当加工和非法使用，从而更好地保护私人信息和隐私！

 

所以，信联的成立，不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的，中国新征信体系打响了重大一枪！

 

从1月4日相关筹备情况正式公示，到2月22日人民银行行政许可决定书公布，仅仅32个工作日，百行征信有限公司获得我国首张个人征信业务牌照。

而信联主要股东及所持股份情况也是十分可观！

 

中国互联网金融协会持股36%

 

芝麻信用管理有限公司持股8%

 

腾讯征信有限公司持股8%

 

深圳前海征信中心股份有限公司持股8%

 

鹏元征信有限公司持股8%

 

中诚信征信有限公司持股8%

 

考拉征信有限公司持股8%

 

中智诚征信有限公司持股8%

 

北京华道征信有限公司持股8%

 

八家企业合计持股64%，而这八家企业，各有各的神通和疆域芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用。

腾讯征信，利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用。

深圳前海征信，依托平安集团的企业和个人客户以及其在平安银行、平安保险的记录...

 

换句话说，把这八家机构征信信息统起来，将他们各个侧面的信息整合起来，实现征信信息的共享和迁移。

 

以后，只要扫一下你的脸，你的信用值多少，就一目了然！

 

能不能和你做生意，敢不敢和你谈恋爱，先看看信用分值。

 

百行信为首，人无信而不立，这些话即将真正成为现实！

 

按照中国官方征信系统，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%，征信缺口巨大。

 

中国目前的征信系统还不够健全，此前，还有不少人敢于明目张胆地耍“老赖”。

 

今后，伴随着“信联”的成立，一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。

 

成立“信联”疑问多

 

钱去哪儿了

 

相信很多人都有个疑问，网联成立后，钱是不是都存到网联？不在支付宝和微信？

 

答案是：不！

 

“大家的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金，按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。

 

 

现在支付机构都有多个备付金账户，平均每家支付机构开立13个，这部分资金的利息收入占支付机构总收入的11%。

 

央行的底线是把清算系统捏在自己手上，以便干好自己的本职工作，所以在年初，发行了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。

 

所以，网联成立后这笔钱不会再沉淀在支付机构里，由支付机构来收取利息，而是集中统一交到央行。

 

当然没有利息，所以以后大家的钱不再存在支付机构了，全部都交到了央行统一管理。

 

对银联的影响是什么

 

银联是国内唯一的银行卡清算机构，这使得银联在过去很长很长的时间里一直躺在金山上赚钱。

 

无论如何，银联稳若磐石的国内市场即将骤变三分天下！

 

 

当然，网联的结算规则应该是按笔收费，目前的利润应该是远远低于银联的。

 

毕竟网联的成立时机非常微妙，不可以出现与民争利的槽点。

 

对支付宝和财付通及

 

中小支付机构的影响

 

网联成立，利空支付宝和财付通，利好中小支付机构，支付宝和财付通这两家大公司基本可以等于第三方支付。

 

 

反倒是中小金融机构比较开心可以和大支付机构一样，连接大量银行，费率也低廉，不用竞价后，可以多做一些细分服务，对用户是有利的！

 

 

总之，违规和创新的空间都变小了，支付公司回归通道本质可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。

 

对银行有哪些影响

 

网联的成立，整体来说利好银行，其实央行这几年的相关政策，可以说步步利好银行。

 

2016年杀死大额支付，通过支付账户实名、三类账户和支付限额，完美地把监管的幻想。

 

“支付机构定位于小额支付”落到了实处，大额支付还是我们银行的！

 

 

2017年杀死银行直连，则是通过备付金集中存管、网联和银行卡清算机构申请，把第三方支付的定位卡死在支付上，清算功能，收走收走！

 

对用户有哪些影响

 

用户基本不会感到变化，网联的设立，是为了改革和优化现有清算体系。

 

前端使用不会也不应该受到影响，也不会改变用户的操作逻辑和行为！

 

如果网联的系统设计得当，性能良好，分布式服务，能够承受住高并发的压力，那也不会影响用户体验！

 

 

而对部分用户来说

 

洗钱更不方便了！

 

你支持这次改革吗？